Как понять, что банк может «лопнуть»? Как считают эксперты, проблемы у финансово-кредитных организаций начинаются не с отзыва лицензии, а намного раньше. Возможно ли остановить этот процесс и как услышать первый «звоночек»?
Слишком высокие проценты по вкладам могут означать, что банку нужны деньги, у него проблемы с ликвидностью, рассказали изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ):
«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. Если вы видите объявление: доход 18% – проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги, – советуют в АСВ. – Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы. Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств».
«Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», – объясняют в АСВ.
За последние три года только в Воронежской области закрылось немало кредитных организаций.
Возможно ли «вложиться» и сохранить деньги даже при неудачном раскладе?
Проверка на «вшивость»
Сначала нужно проверить существование самого банка и его участие в системе страхования вкладов. Вам в помощь сайты ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов.
«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О, паспорт, адрес, номера банковских карт и т. д.)», – советуют в АСВ.
Неплохо бы промониторить в Сети упоминания об этом банке, почитать различные рейтинги, отзывы клиентов. Вам нужно знать, с чем будете иметь дело и стоит ли этой структуре доверять свои деньги.
«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно (http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv)», – объясняют в АСВ.
Принцип «1,4 млн рублей»
С 2004 года в нашей стране успешно функционирует система страхования вкладов. На июль 2017 г. в нее входит 495 действующих кредитных организаций. Каждый квартал все участники переводят 0,12% суммы от всех имеющихся у них вкладов (около 30 млрд рублей), чтобы защитить своих вкладчиков. Если денег не будет хватать, Банк России компенсирует необходимую сумму.
Возместят любому вкладчику, но в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Отметим, что за 13 лет существования системы сумма выросла значительно – тогда она была 100 тыс. рублей. Если у вас был валютный счет, то деньги переведут в рублях по курсу на дату отзыва лицензии.
Как открыть вклад без потерь
- уточните тип вклада (не все они попадают под страхование);
- держите в каждом банке на счету менее 1,4 млн рублей, ведь нужно учесть возможный доход на вклад, если будет страховой случай;
- проверьте свои данные в договоре, если с банком что-то произойдет, будет проще себя найти, уведомите при смене фамилии или адреса;
- не выбрасывайте документы по вкладам: базы вкладчиков удаляют или убирают из реестра отдельных клиентов. При открытии вклада вы получите экземпляр договора счета и приходный ордер с отметками банка о внесении денег;
- используйте интернет-банкинг, чтобы быть в курсе движения своих денежных потоков.
Страховые исключения
Не во всех случаях вы гарантрованно получите 1,4 млн рублей.
Куда нести?!
Определитесь: банк, МФО, кредитный кооператив или инвестиционная компания. Куда вы отнесете деньги, чтобы сорвать «куш» в виде высоких процентов?
Застрахованы только банковские вклады. Ответственность лежит только на вас. Спасительные 1,4 млн рублей, которые гарантированы государством, вы не получите от «инвесторов», которые будут рассказывать вам истории про страховку их финансовой компании.
Семь лет назад более 1 000 воронежцев пострадали от деятельности кредитного кооператива «Финансист». Организация, называвшая себя «некоммерческой», работала по принципу «кассы взаимопомощи», предлагая вклады со ставкой более 20% годовых. Свои денежные обязательства кооператив не выполнил, кредиторская задолженность составила 270 млн рублей.
Если вы соблюдаете правила и вкладываете средства только в проверенные банки, то поводов для переживаний нет.
«Меня, как и многих, привлекают высокие проценты по вкладам, но я всегда проверяю, чтобы банк был застрахован в АСВ. Это гарантия», – уверен один из вкладчиков.
«С моей коллегой произошел неприятный случай: деньги доверила банку, документы потерялись, а потом организацию лишили лицензии. Кинулась возвращать, документов нет, и ее данные в реестре «подтерли». Копила на машину, а теперь пытается судиться с уже несуществующей организацией», – рассказывает другой вкладчик.
«Хочу, чтобы деньги не лежали «в комоде», а работали на меня. Здорово, что есть страховка от АСВ, но я до сих пор не могу разобраться со всеми предложениями, которые поступают от банков. Договорился о встрече с финансовым консультантом, будем составлять свой пакет вкладов», – делится своими планами третий.
Как все вернуть
Про крах банка вы, скорее всего, узнаете из СМИ. Официальная информация будет на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов (https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/), в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) https://bankrot.fedresurs.ru.
Затем АСВ обнародует перечень банков, которые будут заниматься выплатами. Список появится на сайте asv.org.ru, в самом банке и в СМИ за сутки до старта платежей. Как действовать пострадавшим вкладчикам: прийти с паспортом в банк-агент для оформления заявления. Знайте, что в первые дни там будут огромные очереди, несмотря на то, что страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая обычно длится около двух-трех лет.
Нет возможности присутствовать лично? Скачайте бланк заявления с сайта банка, заверьте его нотариально и отправьте почтой. Наследники должны предоставить соответствующие документы.
Физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет, для ИП действует только безналичный перевод.
Не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии начнутся выплаты. Деньги вернут в течение 3 рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение. Горячая линия 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).
Кредит исчезнет?
Что делать с выплатами по кредиту, если банк остался без лицензии. Платить все равно придется. По реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Не затягивайте, думая, что «пользуетесь моментом», это плохо отразится на кредитной истории. И да, взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке произвести нельзя, АСВ может передать кредит в другой, где правила могут отличаться, а ключевые условия договора должны быть неизменны.
АСВ сообщает не только реквизиты, но и список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии. Можно написать письмо во временную администрацию и уточнить всю информацию. Обязательно сохраняйте все чеки, скриншоты и реквизиты.
Знакомимся с «эскроу»
Эскроу-счета – пока не самая популярная банковская услуга. Они похожи на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку, но у них есть и свои преимущества. Участники сделки заключают трехсторонний договор, где определены все условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Риски мошенничества сведены к нулю. Для сравнения: аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу – только при личном участии всех сторон сделки. Если в лишившемся лицензии банке есть счет для сделки с недвижимостью, эскроу-агентство вернет и эту сумму, если она не превышает 10 млн рублей. Но страховку вы получите только в определенный период: с момента получения документов о сделке Росреестром и по прошествии 3 рабочих дней с даты, когда права на имущество зарегистрированы (или получен отказ). Обычный счет и эскроу выплатят независимо друг от друга.
Почему банки закрывают
Большая часть кредитных организаций ведет крайне рискованную политику (основания для отзыва лицензии). Их руководители умышленно выводят деньги, выдают фиктивные кредиты иностранным фирмам, оформленных на них же. Затем сами бегут из страны с деньгами вкладчиков. Как только ЦБ замечает признаки недобросовестной работы, он делает предупреждения. Если реакции нет, банк теряет лицензию.
