Прецедент состоял в том, что некий Интернет-ритейлер решил оспорить в суде убийственное для его бизнеса решение Газпромбанка повысить процентную ставку по кредиту на 10% в одностороннем порядке.
Суд ритейлер проиграл. В формулировке судебного решения было сказано, что банк действовал разумно, в интересах вкладчиков, и баланс не нарушен.
В то же время на недавней пресс-конференции, которую провел управляющий филиалом банка ВТБ в Воронеже Владимир Пенин, прямо сказали, что сейчас в России нет такого бизнеса, который бы мог развиваться при 23-процентной кредитной ставке.
Мы решили уточнить у нашего эксперта, руководителя филиала одного из воронежских банков, насколько законно повышение ставки в одностороннем порядке и есть ли у этого повышения вообще предел.
- Все законно. Кредитная ставка ограничивается только договором с клиентом - банк сам устанавливает проценты, исходя из оценки бизнеса клиента, проверки официальной бухгалтерии, устойчивости на рынке, соотношения банковских активов и пассивов, объема бизнеса и рентабельности сделки.
Ужаснувшись этому и немного пофантазировав о процентных ставках в 25% и более, мы решили поинтересоваться у нашего эксперта, чего же стоит ожидать при таких вот «скользких формулировках» и «фактической вседозволенности» в плане кредитования физлиц, памятуя о фразе господина Пенина.
- Хочу пояснить вам следующее: с учетом текущей ситуации на валютном рынке, лучший кредит, как сказали мои коллеги, это тот, который не выдан. Кредитование юрлиц на данный момент является высокорисковой операцией для Банка, поэтому многие кредитно-финансовые учреждения предпочитают с ним не связываться
Почему?
- Кредитуя юрлиц, банк рискует потерять свои деньги. Это произойдет в том случае, если клиента из-за метериальной несостоятельности признанают банкротом.
Но ведь кредиты застрахованы?
- Нет. Кредиты юридическим лицам не страхуются, а это значит, что риск банка потерять деньги высок. И конкретныый случай - показательный.
Показательный?
- Да. Он демонстрирует, что банк до конца готов биться за свои деньги. С другой стороны, если банк оставил за собою право на односторонне повышение ставки, скажем, до 25%, и это оговорено в договоре, то ставки будут повышаться.
А что касается физлиц?
- Физлицам беспокоиться не о чем. Процентные ставки по их кредиту в одностороннем порядке не повышаются. Это нарушение закона о банках и банковской деятельности, а именно 4 части 29 статьи. Однако банк вправе в одностороннем порядке затребовать досрочное возвращение кредита. Но произойти это может, опять же, только если соответствующее условие прописано в договоре. В любом другом случае - никак.
Из всего вышесказанно можно сделать вывод, что взаимоотношения между банком и юрлицом регулирует только договор, в пределах которого банк имеет полную свободу действий.
Фактически никаких ограничений, кроме здравого смысла руководства, у банков нет. И если данный случай послужит примером, есть шанс, что, ссылаясь на внешние обстоятельства, кредитные ставки начнут расти, как грибы после дождя. Долго ли это будет продолжаться и к чему приведет в долгосрочной перспективе - другой вопрос.
