Опросы, в которых россиян спрашивали, испытывают ли они беспокойство по поводу своего финансового положения при выходе на пенсию, показали, что жители России обеспокоены этой проблем чуть менее, чем жители Мексики и Южной Кореи – 92% опрошенных ответили утвердительно[1]. Данный материал расскажет вам, как накопить на достойную старость.
История пенсионной системы
Ряд поколений в России не волновался за свое материальное положение после выхода на заслуженный отдых – так называемая солидарная пенсионная система предполагала, что пенсия будет выплачиваться гражданину в счёт налогов от работоспособного населения. Такая система сложилась со времен Отто фон Бисмарка, канцлера Германской империи, во всех развитых странах. Пятеро-шестеро работающих обеспечивали одного пенсионера в течение нескольких лет, до пенсии, правда, доживали далеко не все.
С тех пор многое изменилось, в том числе медицина. По причине увеличившейся продолжительности жизни пенсионеров стало значительно больше, а вот рождаемость, наоборот снижается, и поддерживать налогами пенсионеров становится некому. По прогнозам ученых демографическая ситуация в некоторых странах Европы уже в нынешнем поколении может сложиться таким образом, что на одного работающего будет приходиться один пенсионер. Это и есть причина кризиса пенсионных систем во множестве европейских стран, в том числе и в России.
Решить эту проблему может только повышение налогов, пенсионного возраста, повышение роли личного капитала.
Первый способ необходимых мер улучшения ситуации был реализован в нашей стране два года назад. Но увеличенные в полтора раза страховые выплаты работодателей не спасли ситуацию, которая не изменилась кардинально. Это даже дало обратный эффект – зарплаты стали поступать «в конвертах», а об их запланированном росте вообще пришлось забыть.
Второй способ опробовали власти европейских стран. Однако, повышение пенсионного возраста неминуемо приведет к росту напряжения в обществе и забастовкам.
Эксперт Финансовой группы БКС Сергей Сулимов:
«Скорее всего, повышения пенсионного возраста не избежать и нам. Мало где пенсии по старости назначаются в расцвете лет – в 55, очень много людей получают право на пенсии досрочно (вредные производства, условия труда, военнослужащие и тому подобное). Скорее всего, рост пенсионного возраста начнётся именно с этих категорий»
Остается третий вариант – стимулировать граждан самостоятельно копить свою пенсию. И здесь хотелось бы остановиться, чтобы рассмотреть этот способ более подробно.
Надежность или доходность?
Личные накопления имеют несколько насильственный характер. 6% заработка (страховые выплаты) направляются на личные накопительные счета в Пенсионный фонд Российской Федерации. Это – живые деньги, ожидающие выхода гражданина на пенсию. Уже сейчас там находятся гигантские суммы, примерно 1,5 триллиона рублей, и ежегодно они увеличиваются. Во всем мире пенсионные накопления – «длинные» деньги, они используются в качестве инвестиций в развитие экономики. В России эти счета также находятся в управлении государственных и негосударственных управляющих компаний. Пенсионные счета инвестируются, помимо прочего, для их же прироста с покрытием уровня инфляции.
У разных управляющих компаний и результаты разные. Государственная Управляющая Компания Внешэкономбанка в своей политике опирается, прежде всего, на надежность. Доходность консервативного портфеля, соответственно, небольшая – 5-6% годовых, да еще и ниже уровня инфляции. Зато в случае наступления сильного кризиса финансовой системы, как было в 2008-2009 году, накопления сохранятся лучше.
Негосударственные управляющие компании показывают лучший результат на «длинном» горизонте. Крупные компании имели доход в 12-18% годовых, правда в период кризиса результат мог уйти в ноль или даже в минус. Но, как бы то ни было, результаты негосударственных управляющих компаний показывают большую доходность в целом по сравнению с государственными.
Поскольку сроки накоплений большие, то один процент доходности выйдет в тысячи рублей прибавки к пенсии, когда она понадобится. Посчитать это можно с помощью пенсионного калькулятора, который есть на сайтах управляющих компаний и негосударственного пенсионного фонда.
Мы управляем своим будущим
Совет номер один: сделайте правильный выбор, кому вы хотите передать право управления своим накопительным пенсионным счетом. Это можно сделать, ознакомившись с открытыми результатами работы УК, например на сайте Национальной Лиги Управляющий – www.nlu.ru. Размер накоплений (в том числе и за прошедшие годы) вы узнаете из письма от Пенсионного Фонда России, которое приходит раз в год.
Совет номер два: накапливайте самостоятельно.
Директор филиала БКС Премьер в Воронеже Игорь Гольцев:
«Ничего оригинального в этом совете нет, но, как ни странно, мало кто ему следует. Скорее всего, из-за массового и инстинктивного недоверия финансовым институтам. А напрасно»
Игорь Гольцев также привел примеры форм перспективного самостоятельного накопления.
Софинансирование. В данный момент государство предоставляет нам редкий шанс получать прибыль в 100% годовых, и это не шутка. Если вы самостоятельно будете пополнять свой накопительный счет на 12 тысяч рублей, то государство в течение 10 лет будет докладывать туда ещё столько же. Если этим счетом будет распоряжаться управляющая компания, имеющая высокие показатели доходности, то покроется и инфляция, а в итоге вы получите существенную прибавку к пенсии.
Вклад в банке. Самый популярный и распространенный вариант. Банки привычны для людей и понятны, они ассоциируются со стабильностью и надежностью. К тому же существует система страхования вкладов государством, которая еще не давала сбоев – в случае, если банк прекращал свое существование, вкладчику возвращались его деньги. На данный момент складывается уникальная ситуация на рынке вкладов. Официальная инфляция 6% в год, а годовые банковские ставки по вкладам – 10-12%.
Страховые накопительные программы. Далеко не самый популярный способ, обладающий, однако, рядом уникальных преимуществ. Из минусов можно сразу отметить невысокую гарантированную доходность. Каждый год начисляется зачастую дотягивающая до банковского результата инвестиционная доходность. Есть и преимущества: страховые накопления не делятся при разводе, не конфискуются. В страховом случае гражданин получает деньги уже через несколько дней, не месяцев, как по наследственным делам. Страховка также и гарантия оказания поддержки семьи, если складывается тяжелая ситуация. Правда, досрочно прекратить программу без потери средств и в краткие сроки не получится, как в пословице – подальше положишь, побольше возьмешь.
Инвестиции. Вложения, цель которых – получение дохода в будущем доступны гражданам в паевых инвестиционных фондах. Отношение к ПИФам, правда, сейчас сложилось у населения недоверчивое, и, тем не менее, ПИФ может обеспечить доход при долгосрочных инвестициях более 30% в год.
