Многочисленные эксперты, уверенные в скором наступлении второй волны финансового кризиса, разводят руками: банки с каждым месяцем все активней раздают деньги населению. Центробанк даже повысил свой прогноз по итогам года - рост кредитных портфелей ожидается на 24-28%, а в рознице - на 40-44%. Самым популярным становится карточный кредит, причем сумма выданных займов пока не отражается на числе недобросовестных плательщиков. Казалось бы, цивилизация, но граждане по-прежнему тихо ненавидят своих кредиторов.
По итогам первого полугодия ЦБ отмечает быстрый рост розничного кредитного портфеля банков: на 18,4% - до 6,57 трлн руб. (прирост за весь прошлый год составил 24%). Первый зампред ЦБ Алексей Симановский считает, что банки сохранят темпы роста розничного кредитования на уровне 40-44% до конца года. С ним готов согласиться директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум кредит энд финанс» Евгений Сидоров: «Разговоры об экономическом кризисе кажутся преувеличенными, ключевые показатели говорят о благоприятной ситуации: ВВП и благосостояние населения растут, безработица низкая, поэтому люди уверенно смотрят в будущее и готовы брать кредиты для крупных покупок». Иными словами, банки чувствуют повышенный спрос на потребкредиты и даже подогревают его масштабными рекламными компаниями о «дешевых» деньгах, которых априори быть не может.
Тот же Симановский ожидает увеличение общего кредитного портфеля банков с 20-25 до 24-28%. При этом финансист еще сетует на то, что займы реальному сектору пока не дотягивают по темпам роста до прошлогоднего уровня: в первом полугодии - 6,2% против 7,5% - в 2011-м. В любом случае ЦБ не разделяет опасений Международного валютного фонда и других экспертов о перегреве экономики из-за бурного роста кредитования. «Экономическая температура, правда, имеет определенную тенденцию к повышению, но остается в пределах нормы», - резюмирует Симановский. «Граждане, несмотря на угрозу кризиса и нестабильность рубля, стремятся вложить средства в предметы материальной ценности, отсюда темпы прироста продаж и кредитных портфелей, сопоставимые с докризисными», - развивает мысль первый зампред правления Росбанка Игорь Антонов.
Из всех видов кредитов наши соотечественники стали предпочитать карточные. По итогам первого полугодия, темпы роста совокупного банковского портфеля таких ссуд достигли 36% (в прошлом году – 26%). Исследование ТКС-банка показывает, что объем рынка «пластика» в России на первое июля превысил 500 млрд руб. Причем от квартала к кварталу темпы роста лишь ускоряются. Аналитики при такой динамике ожидают, что годовые темпы роста могут превзойти ставшие рекордными 62% в 2011-м. Для сравнения, ипотека и автокредиты выросли с начала года на 9,4 и 7,3% соответственно, нецелевые розничные кредиты наличными увеличились на 18,4%, а вот рынок кредитов в торговых сетях вообще сократился на 9,1%. Лидером рынка кредиток считает себя "Русский стандарт", хотя то же исследование показывает, что Сбербанк продолжает увеличивать отрыв от конкурентов. Он добавил в свой портфель за полугодие 36 млрд руб. и довел долю на рынке кредиток почти до 20%.
Эксперты переживают, что увлечение банков кредитками может привести к росту неплатежей. Дескать, карточный кредит на самом деле обслуживать сложнее, чем обычный – наличными. Следовательно, не допустить просрочку по нему клиентам зачастую сложнее. Кроме того, среди обывателей распространено мнение, что набирать кредиты перед кризисными явлениями всегда выгодно, так как условия их погашения могут поменяться самым удивительным образом. Однако местные банкиры пока лишь отмечают цивилизованность своих клиентов.
Директор воронежского регионального центра Банка Хоум Кредит Вадим Новиков рассказал «ВК», что в его компании доля просроченных кредитов с начала года остается стабильной. «На показатель просроченной задолженности в основном влияют два фактора: объем выдаваемых кредитов и их качество. Четвертый квартал, и особенно декабрь, являются традиционным "высоким" сезоном для розничных кредитов. И последствием ускоренных темпов розничного кредитования в последнем квартале 2011-го стало увеличение просроченной задолженности в первом квартале 2012-го на фоне снижения объемов кредитования по сравнению с предыдущим периодом», - пояснил Новиков. То есть, увеличение доли просрочки в рознице связано с сезонными факторами.
Также, по данным эксперта, объем выдаваемых кредитов в регионе продолжает рост темпами, опережающими темпы 2011-го. Сумма выданных кредитов только в первом квартале увеличилась по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году на 60% и составила более 434 млн рублей. «Объемы кредитования во многом зависят от макроэкономической ситуации. Если она будет стабильной, мы прогнозируем дальнейший рост объемов кредитования. Причем, их объемы в последующих кварталах могут увеличиться, поскольку начало года традиционно является сезоном кредитного затишья, - отмечает Новиков. - Объемы привлеченных депозитов также продолжают увеличиваться. В нашем банке в первом квартале текущего года объем привлеченных средств увеличился в 13 раз».
Руководитель территориального управления "Центр" ОТП Банка Евгений Фролов вообще уверен, что заемщики не стали хуже платить. Наоборот, за последние годы, у банков, благодаря созданию бюро кредитных историй, появилась возможность более тщательно подходить к оценке клиентов, что положительно сказывается на качестве кредитных портфелей. «При отсутствии каких-либо экономических «потрясений» в стране, кредитные портфели будут показывать стабильный рост. Особенно он наблюдается и, судя по всему динамика будет продолжаться до конца года, в кредитных картах», - согласен с федеральными трендами Фролов.
Все опрошенные нами эксперты указывали и на рост объемов депозитов граждан, причем у отдельных банков он увеличивается вдвое быстрее, чем величина розничных кредитов. Аналитики агентства «Эксперт РА» уверены, что дорогое розничное фондирование таким банкам необходимо направлять на дорогие же кредиты населению, «в противном случае стратегия опережающего роста депозитов физлиц может ударить по процентной марже банков». Проще говоря, они потеряют в прибылях. Однако в целом по финансовой системе серьезного перекоса в сторону депозитов не видно. По данным ЦБ, с апреля 2011 по апрель 2012 года депозиты физлиц выросли на 20%, - до 11,9 трлн руб., кредиты за тот же период - на 40%, до 5,9 трлн руб.
Примечательно, что при подобных цифрах, подтверждающих популярность банковского рынка и доверие к нему со стороны населения, в соцопросах граждан доминирует негативное отношение к кредитам. Исследовательский центр рекрутингового портала Superjob.ru провел опрос россиян об их отношении к кредитам (исследование проводилось в конце июня во всех округах страны среди экономически активного населения старше 18 лет, выборка составляет 2,5 тыс. респондентов). Интересно, что 54% опрошенных назвали кредиты «прямой дорогой в долговую яму». А доля респондентов, которые назвали кредит «прекрасной возможностью приобрести желаемое», оказалась почти в два раза меньше - около 30%.
Также согласно опросу, в последние полгода кредитами пользовались 42% респондентов. Причем, по данным Superjob, в текущем году о пользовании займами в недавнем прошлом сообщают значительно больше людей, чем, например, в июне 2010 года (27%). А спрос на кредиты в стране в целом подтверждает формирование общества потребления. Переступая через свою неприязнь к долгам, все больше россиян приобретают товары и услуги в долг. Некоторые респонденты логично отмечали, что «в настоящее время, учитывая темпы роста цен, взять в кредит выгоднее, чем копить деньги».
В тоже время участники исследования жалуются на высокие ставки по кредитам: приемлемыми они считают европейские ставки на уровне 4-5% годовых, а у нас в стране сейчас ставки по кредитам могут составлять в среднем 15% годовых и выше – в зависимости от конкретного предложения. Действительно, неприятно осознавать, что, покупая в кредит товар, вы переплачиваете треть, а то и половину его стоимости, как бы не маскировали свои намерения продавец и кредитор. Бичом последнего времени сами банкиры называют экспресс-кредиты без залога и поручителей. Они просты в получении настолько, что клиенты забывают о высоких процентах и сталкиваются с проблемой своевременной выплаты долга. Отсюда, возможно, и рождается негатив ко всей заемной системе страны. В такой ситуации финансисты только ратуют за смещение интереса заемщиков к кредиткам. Мол, из двух зол лучше выбирать более цивилизованное.
Другие материалы автора читайте на сайте газеты "Воронежский Курьер".
