Что делать, оказавшись по каким-то причинам в числе проблемных должников? Прежде всего, понять: принцип «Авось пронесет!» не сработает.
- Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, в первую очередь, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы, – сказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка России Михаил Мамута.
В качестве примера эксперт привел реструктуризацию или рефинансирование кредита, которые нередко предлагают банки. Чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась, следует досконально изучать предложения банков. «Иногда реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, – пояснил Мамута. – Важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг. Если рефинансирование предлагает посредническая компания (как правило, неподнадзорная Банку России), есть и риск мошенничества. В этом случае заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием.
С банком на сближение
По данным ЦБ РФ, жители области за первые пять месяцев 2017 взяли кредитов на общую сумму более 36,2 млрд рублей. Общая задолженность на 1 июня в нашем регионе составила 134,7 млрд рублей.
Итак, вы должны банку денег, а возможности их отдать нет. Не скрывайтесь и не надейтесь, что про долг забудут. Сделайте первый шаг сами.
Егор Семенов исправно выплачивал ипотеку и, решив заняться бизнесом, взял в кредит 1 млн рублей. Маленькая кофейня не выдерживала конкуренции, и Егор дополнил заведение пекарней. Денег на выплаты по кредиту не хватало, и житель Воронежа обратился в банк с просьбой оформить кредитные каникулы. Банк пошел навстречу. Через несколько месяцев дела предпринимателя пошли в гору, и он продолжил гасить оба кредита.
«Скажи мне эти три слова»
Как же договориться с банком? Вы должны знать и понимать значение трех «кодовых» слов: отсрочка, реструктуризация и рефинансирование. Отсрочка платежа (или кредитные каникулы) возможна на несколько месяцев.
Может быть, банк предоставит ее, если вы – постоянный клиент с хорошей кредитной «репутацией». Здесь, правда, есть одно «но»: отсрочка увеличит суммы последующих платежей.
- Некоторые финансовые организации заявляют о кредитных каникулах как о конкурентном преимуществе, например, при выдаче ипотеки. Этот вариант подходит молодым семьям, когда один из супругов находится в декрете, а второй берет на себя все расходы. Есть еще вынужденная отсрочка, когда по каким-то причинам (потеря работы, болезнь и пр.) заемщик не может платить по кредиту. Если такая возможность была предусмотрена договором, ситуация не скажется на кредитной истории. В любом случае клиенту нужно идти на диалог с банком, только этот подход поможет избежать дальнейших проблем, – уверен Александр Дронов, операционный директор одного из воронежских банков.
Реструктуризация долга. Условия кредита пересмотрят, и платежи станут меньше. Обычно они уменьшаются за счет увеличения срока кредита. Договор был на пять лет, а теперь, с учетом возникшей ситуации, на семь. Здесь есть и свои нюансы. Вам могут дать льготный период, в течение которого будете выплачивать только проценты, или только основной долг, или уменьшать платеж помесячно. Все зависит от финансовой организации.
Чтобы разговор с сотрудниками банка прошел успешно, нужно иметь на руках документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. «Денег нет», – не аргумент.
Приблизительный список документов: приказ о сокращении и копия трудовой книжки; исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если задерживают зарплату; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал с оплатой); справка об инвалидности; выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции; документы о повреждении имущества, которое приносило доход; свидетельство о рождении ребенка.
Как провести рефинансирование? Если у банков есть более выгодные кредитные предложения с низкими процентными ставками, ими надо воспользоваться. Так вы сможете сократить расходы по кредиту. Взять более выгодный кредит (даже в другом банке) и погасить текущий. Внимание: ход может не сработать, если вы уже задолжали по кредиту.
По данным Центробанка, на 1 июня воронежцы просрочили по кредитам 10,9 млрд рублей. Это в два раза больше, чем во Владимирской, и в три раза больше, чем в Брянской области.
Вскружила голову «кредитка»
Кредитные карты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие не осознают, что это не просто возможность позволить себе более высокий уровень жизни, а настоящий кредитный продукт с процентной ставкой, четкими сроками выплат и штрафами за просрочку.
Самый популярный «баг»: пропуск льготного периода. Пользователи настолько привыкают к тому, что на карте есть средства, что забывают погасить задолженность. И к кредиту «прирастают» проценты.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) проанализировало ситуацию с потребительскими кредитами в Воронежской области за первый квартал 2017 года. Выяснилось, что регион стал лидером Черноземья по количеству выданных потребкредитов. За этот период оно приблизилось к 87 тыс. Это на 31,2% больше, чем за аналогичный период 2016 года.
Чего бояться неплательщику
Не договорились, долго тянули с решением, слишком поздно пошли в банк... Что дальше? К делу могут подключиться коллекторы – звонить с напоминанием о долге и предупреждением о штрафе за просрочку. Если вам угрожают физической расправой – немедленно обращайтесь в полицию.
Банк имеет право потребовать свои деньги через суд. Сумма долга будет зафиксирована. Судебная комиссия может учесть непростую ситуацию. В этом случае, вероятно, будут назначены более щадящие условия погашения кредита. Но будьте готовы потратиться на судебные издержки, поскольку расходы на юристов банк может заложить в сумму взыскания.
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации пишите в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru или звоните телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Не платите и после решения суда? Судебные приставы наложат взыскание на банковские счета, ценное имущество (в пределах размера задолженности). Если долг больше 10 тыс. рублей – не сможете покинуть пределы РФ.
Не платите и после решения суда? Судебные приставы наложат взыскание на банковские счета, ценное имущество (в пределах размера задолженности). Если долг больше 10 тыс. рублей – не сможете покинуть пределы РФ.
Откуда берутся «непосильные кредиты»?
Дело не в кризисах, а в неправильной оценке возможностей.
Как грамотно спланировать кредит:
– сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода, оставшихся средств должно хватать на жизнь;
– нужна «подушка безопасности» размером в три месячных дохода;
– не стоит пренебрегать страховкой – в случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
Как быть, если банк не хочет пересматривать условия?
Обратитесь к финансовому омбудсмену – arb.ru/b2c/abuse. Этот общественный примиритель на финансовом рынке защищает интересы граждан до суда, если сумма долга не превышает 300 тыс. рублей. Омбудсмен поможет с реструктуризацией кредита. И здесь тоже есть одно «но»: финансовый защитник доступен только в случае, если у банка есть с ним соглашение о сотрудничестве.
А если банк лишился лицензии?
Нет, кредит вместе с ней не исчезнет. Банк перейдет «по наследству» Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Новые реквизиты для оплаты долга появятся на сайте АСB. Следите за финансовыми новостями.
Объявлю себя банкротом! На первый взгляд, способ волшебный: признался в неплатежеспособности – и живи себе припеваючи. Но это не так. Банкротство возможно в случае трагедии (сгорел дом, все имущество уже отсудили, потеря дееспособности из-за болезни). Долги будут гасить вашей квартирой (даже если это единственное жилье), машиной. Банкроты не имеют права выезжать из страны, занимать руководящие посты и кредитоваться.
По информации консалтинговой группы «Дивиус», Воронежский арбитражный суд ввел процедуры банкротства менее чем по половине поступивших заявлений о несостоятельности физических лиц в 2016 году. В арбитраж поступило 720 заявлений о банкротстве граждан. До завершения, признания физического лица банкротом дошли только 170 дел.
Главное, о чем нужно помнить, – законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. Все риски ложатся на заемщика. Уступки от банка могут быть, но кредит вам не простят.
