Потребительские кредиты стали доступны большинству россиян относительно недавно. В 90-ые деньги можно было взять у бандитов, у друзей или в банке, если вы были его владельцем. Нулевые принесли не только рост нефтяных цен и, на этом фоне, рост доходов, но и возможность получать кредиты на личные нужды.
За эти годы банковский займ прошел большую эволюцию. Упростился порядок получения кредита, даже самые консервативные банки перестали требовать обязательные поручительства других граждан и пухлый пакет документов. Рынок рос в среднем на 50% ежегодно, все больше граждан приобщалось к прогрессивному потреблению, а некоторые узнавали изнанку безудержного шопинга – коллекторов, судебных приставов и прочие радости взыскания долга. Вся эта идиллия закончилась с кризисом 2008 года. У банков стремительно подскочил процент невозвратов, а для клиентов стало почти невозможным получить кредит. Тот кризис многому научил банкиров, да и заемщики стали осторожней.
В 2011 году кризис, как казалось, был в прошлом, банкиры снова стали раздавать деньги всем желающим, темпы роста рынка вернулись к привычным 50%. Но ощущения, что докризисные времена вернулись так и не возникло – мешал высокий процент просрочки. Да и информационный фон уже далеко не такой безоблачный. В прессе стала появляться информация о перегруженности отечественного потребителя кредитами. Тем более, опытный заемщик стал внимательнее относиться к договорам, порядку расчета процентной ставки и иных платежей.
Все предыдущее описание было бы не слишком интересным, если бы не свойство истории повторяться. События последнего времени радикально изменили обстановку и создали принципиально новую ситуацию. ВВП по итогам года, скорее всего, упадет, нефть дешевеет, а украинский конфликт вызывает целый комплекс социально-экономических проблем. Описание ситуации удручающе похоже на историю 2008 года. Конечно, не все так плохо как было тогда. Нынешнее «катастрофическое» падение нефти в 2008 году считалось бы большой удачей (тогда минимальная цена составила 30 долл. за баррель). Экономика по основным прогнозам упадет всего на 0,5% (в 2009 году падение ВВП составило почти 8%).
В итоге кризис на рынке кредитования граждан будет, но он пройдет мягче и легче. Ставки по кредитам наличными безусловно вырастут, на 3-5% годовых и для среднего заемщика достигнут 22%-25%. Условия кредитования ужесточатся – скорее всего возрастет процент отказов. Возможности получить займ лишатся фрилансеры и люди, работающие без официального оформления. Ряд банков уже ограничил максимальные суммы выдаваемых кредитов. Даже гигант «Сбербанк» сократил для «клиентов с улицы» максимальную сумму кредита на пластиковой карте со 150 до 100 тысяч рублей.
Вообще банки собираются внимательней отнестись к уже имеющейся у клиента кредитной нагрузке, заемщиком с несколькими большими кредитами станет гораздо сложнее получить деньги на любые цели. Впрочем, при предоставлении документов и в индивидуальном порядке получить пластик с большим кредитом возможно. Таким образом проявляет себя еще одна тенденция кризисного времени – индивидуализация предложения.
Новым словом может стать оценка заемщика по его профилям в социальных сетях. Пока банкиры сами не знают какой должна быть страничка идеального заемщика, но уже пытаются анализировать этот огромный массив данных о нас с вами. В частности на основе профилей пробуют выявлять мошенников, которые предоставляют поддельные документы. Модным направлением должен стать и анализ контента на странице – фривольные фотографии и изобилие записей в рабочее время могут стать мотивом для отказа в предоставлении денег. Новшеством может быть и выдача кредита только на карточку, а не наличными в кассе. Эта идея активно продвигается Центральным банком, но пока такой вариант только обсуждается.
Можно ожидать, что в 2015 году кредиты будут дороже, получить их станет тяжелее, а банки будут активней анализировать новые источники информации о заемщике. Скорее всего, ситуация не изменится и 2016 году.
