Они угрожают возбуждением уголовных дел. Обещают наложить запрет на покупку авиа и железнодорожных билетов. Пугают ограничением возможности выезда за границу. Многозначительно намекают, что вышлют к вам своих «представителей», целую группу. А уже в следующий раз сообщают, что в ближайшее время они придут описывать ваше имущество, правда, добавляют, что в визите примут участие судебные приставы.
Они изводят вас телефонными звонками и хамской манерой общения. Арсенал методов «работы» коллекторов значителен. Видимо, настало время разобраться в том, насколько они реально правомочны.
Жизнь вроде бы наладилась: хорошее место работы, приличная зарплата, и куча бытовой техники накупленной в кредит под эту зарплату. И вот гром среди ясного неба: «В ваших услугах компания больше не нуждается. ВЫ УВОЛЕНЫ!». Безуспешный поиск новой работы, несколько пропущенных сроков платежей по кредиту, звонки представителей банка, сначала вежливые, потом уже не очень, угроза о передаче долга коллекторскому агентству, финал – «таки передача». Безнадега и депрессия, которые активности поисков новой работы уж точно не стимулируют. И наконец то, что так пугало: первый звонок от коллекторов. Что говорить? Как с ними общаться? Как поступать? На что из того, чем грозят, они реально имеют право?
По пунктам. Для начала мнение эксперта о правовой стороне вопроса и судебной практике. Наш эксперт в недавнем прошлом руководил отделом по надзору за соблюдением антикорупционного законодательства Воронежской областной прокуратуры, потом был прокурором Коминтерновского района Воронежа, на сегодняшний день он глава Адвокатской конторой «Чеботаревы и партнеры» Дмитрий Чеботарев:
«Деятельность таких агентств законодательством Российской федерации должным образом не регулируется. По сути это коммерческие организации, которые не обладают каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями, и прежде всего в сфере осуществления оперативно-розыскной деятельности. Их деятельность не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются. Следовательно, разрешать споры и конфликтные ситуации они могут только в том же порядке, как и обычные граждане и организации. Т.е они имеют право обращаться в суд, в правоохранительные органы с заявлением, направлять претензии, вести переговоры. Оказывать психологическое давление они права не имеют».
Теперь о том, насколько законным является передача банком такому агентству прав по взысканию долгов. Сразу скажу, единого мнения у судов общей юрисдикции и арбитражного не этот счет нет. Руководствуются они крайне разрозненными, а порой и противоречивыми положениями гражданского и банковского законодательства, нормами законов о защите прав потребителей и "О персональных данных".
Например, Роспотребнадзор в отношении коллекторов занимает очень жесткую позицию. Во-первых, коллекторы не банк, соответствующей лицензии не имеют, следовательно, не могут заменить его в качестве нового кредитора, равнозначного по объему прав и обязанностей (ст. 384 ГК РФ). Во-вторых, ведомство настаивает на том, что, передавая коллекторскому агентству права по требованию долговых обязательств, банк нарушает банковскую тайну. В то время как ст. 26 закона о банковской деятельности обязывает банк ее хранить. Ссылки на конкретный пункт кредитного договора, который подписывал клиент, признаются ничтожными. В каждом случае, считает ведомство, должно быть отдельное согласие клиента на переуступку долга третьему лицу, которое правами и полномочиями банка не обладает. Причем в каждом конкретном случае если вдруг такое согласие есть, то необходимо устанавливать, насколько добровольно оно было дано. Генеральная прокуратура РФ отмечает, что продажа банками кредитных портфелей коллекторским агентствам противоречит положениям ГК РФ и закона о банковской деятельности, которые прямо запрещают банковским организациям передачу сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, лицам не указанным в законе.
Суды общей юрисдикции придерживаясь тех же самых позиций, как правило, отказывают коллекторам во взыскании с граждан задолженности по кредитным договорам, если должник не давал согласие на уступку права требования организации, не имеющей банковской лицензии. При этом договор по переуступке признают ничтожными в связи с нарушением банковской тайны
Арбитражные суды до настоящего времени признают уступку коллекторским агентствам права требования законной. Но касается это только споров хозяйствующих субъектов, т.е. юридических лиц и на обычных граждан не распространяется.
Теперь о конкретных угрозах коллекторов и как на них реагировать.
«Вами уже заинтересовалась прокуратура!». Во-первых, прокуратура не занимается разрешением финансовых споров. Это дело только суда. Во-вторых, она рассматривает жалобы и заявления, если усматривает состав преступления, то направляет материалы в правоохранительные органы. Все четко и без эмоций.
«В отношении вас возбуждено (возбудят) уголовное дело по мошенничеству (ст.159 УК РФ) или за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ)». Возбудят или не возбудят – этот вопрос решают не коллекторы, а полиция. Если вдруг они как-то найдут общий язык, то прежде, чем возбудить уголовное дело, следствие или дознание должны провести проверку фактов, изложенных в заявлении. Следовательно, вопрос об «уже возбужденном» уголовном деле сразу отпадает. Чтобы проверить факты, вас обязательно пригласят побеседовать. Не лишне знать, что на такую беседу вы вправе прийти с адвокатом. И лучше так и сделать. Теперь о статьях. «Мошенничество» доказать надо. В первую очередь тот факт, что был умысел. А если вы сначала платили, то само собой об умысле даже и речи быть не может. «Злостное уклонение» возбуждается при крупном размере: ваш холодильник, телевизор, стиральная машинка и смартфон в придачу на крупный размер никак не тянут.
«Мы направим к вам наших сотрудников!». Спокойно. Без эмоций. Во-первых, времена сильно изменились. Как правило, это - угроза без исполнения. Только чтобы нервы вам подергать. Но если все же решат потратиться на проезд, то в квартиру вы их пускать вовсе не обязаны. Правом проникать в жилище без согласия хозяина обладают только судебные приставы и в особых (единичных) случаях полицейские. Если визитеры начнут настаивать, не задумываясь, вызывайте полицию: «Неизвестные ломятся в квартиру!». А потом еще и заявление в отдел полиции не забудьте написать и жалобу в прокуратуру.
Если ведут себя прилично, спросите, кто такие и на каком основании заявились? Договор с банком на представление его финансовых интересов? Поинтересуйтесь доверенностью от банка. Продан кредит коллекторскому агентству? Пусть предоставят договор цессии. Найдите способ скопировать, хоть фото на телефон, а заодно сообщите, что вы своего согласия на переуступку не давали, ничего не подписывали. Проводите «гостей», а потом в суд, прокуратуру, полицию, и Роспотребнадзор. Везде оставьте жалобы. Нервы агентству потрепите от души.
«Решен (решается) вопрос о запрете вашего выезда за границу и продаже вам авиа и железнодорожных билетов». А как же! Только не коллекторского агентства это компетенция! У этой организации прав столько же, сколько и у вас или у вашего соседа по лестничной клетке. Заняли вы, к примеру, у соседа полторы тысячи рублей и тянете с отдачей. Плохо, очень плохо, с соседями надо дружить. Ему ждать надоело, и он давай вам обещать лишить права выезда за границу. Странно? Решать такие вопросы уполномочена только одна структура – судебные приставы, и только по решению суда. Так что ВСЕ В СУД!
«Мы 31 июня придем к вам вместе с приставами описывать имущество». Кто ж спорит?! Одна загвоздка: имущество описывать имеет право только судебный пристав, но никакой не коллектор. Причем процедуре этой должно предшествовать: заседание суда (не знать о нем вы не можете, вас обязаны известить и пригласить, причем по месту вашего проживания), решение суда, направление решения в службу судебных приставов, возбуждение исполнительного производства судебным приставом, который опять же обязан вас об этом уведомить. И это еще не все. Судебный пристав должен провести с вами работу на предмет добровольного погашения, должен попытаться найти ваши активы, т.е все, что можно реализовать и получить средства для погашения, если только вы действительно сидите без работы и направить исполнительный лист некуда. И только в последнюю очередь приходить описывать ваше имущество, предварительно известив о визите. Участие в этой процедуре сотрудника коллекторского агентства законом не предусмотрено.
Угрозы по телефону вам или близким. Записываем один или несколько таких звонков на любой носитель, сохраняем, и несем заявление в полицию. Дословную расшифровку разговора прилагаем. Разговаривать с ними следует вежливо, спокойно, на провокации не поддаваться. Лучше всего коротко сообщить, что да действительно деньги занимал, но сейчас сложная ситуация, вы без работы и средств к существованию. Такая ситуация сильно удручает и вас самих, но если им невтерпеж, то могут подать заявление в суд, вы ничего против не имеете.
А вообще отвечать на телефонные звонки коллекторов вы совершенно не обязаны. Нет такого закона. Могут писать вам письма.
При подготовке этого материала использовалась информация, предоставленная адвокатами, действующими и бывшими сотрудниками прокуратуры, полиции, службы судебных приставов и сотрудниками коллекторского агентства. Кстати, каждый из собеседников подчеркивал, что лучший способ избежать всех этих проблем – рассчитывать свои силы и просто обходиться без кредитов.
Текст Ланы Володиной
