Валерия Зуева,
Финансовый советник БКС Премьер
 |
На пенсионный фонд надейся, а сам не плошай. Как копить на пенсию? |
Однако если сделать простейшие расчеты, получается, что общий трудовой стаж для мужчин составляет около 40 лет, а для женщин – 35. Хватит ли этого времени, чтобы сделать пенсионные накопления? Когда начинать копить?
Первый важный шаг в этом деле – поставить себе цель, сделать расчеты и подобрать нужные механизмы для решения поставленных задач. Тут нужно понимать, что отсутствие гарантий сохранности наших финансов - гораздо меньший риск по сравнению с гарантированным отсутствие этих самых средств в случае полнейшего бездействия.
Сколько нужно для комфортной жизни на пенсии
Недавно Fidelity Investments опубликовал рзультаты расчетов, по которым счастливую старость нужо встречать со сбережениями в размере восьми средних годовых зарплат.
Эти исследования проводились в Соединенных Штатах, поэтому мы опишем их методику, учитывая российскую действительность.
Средняя продолжительность жизни всего населения Росии – немногим превышае 66 лет. Средний возраст выхода на пенсию – немногим старше 57 лет, а средняя продолжительность жизни на пенсии - 8-9 лет. С учетом, что к выходу на пенсию все главные затраты (жилье, автомобиль, дача) уже решены, приемлемый минимальный уровень ежемесячного дохода будет равен около 70-80% от среднемесячной зарплаты до выхода на пенсию. Т.е. накопиться должно не меньше 8-ми средних годовых окладов.
Теперь, когда мы попробуем разложить наши накопительные отчисления на весь срок трудового стажа, следует сделать еще несколько уточнений. Во-первых, в начале мы не можем откладывать очень много, поскольку кроме текущего потребления, существует вопрос капитальных вложений – жилье, транспорт, воспитание детей. Во-вторых, уже в пожилом возрасте, обычно, наша прибыль снижается по объективным причинам, однако снижаются и потребности в крупных приобретения, кроме того, государство обеспечивает определенными льготами.
Следовательно, наши накопления следует распределить таким образом: в 30 лет наши накопления должны составлять сумму одной годовой зарплаты, в 40 лет – 3 годовых зарплаты; в 50 лет – 5, в 60 лет – 8.
Рис.1: Кривая сбережений
Пенсионная система
Как в остальных цивилизованных странах, в нашей существует собственная пенсионная система, которая призвана обеспечить определенный уровень дохода пенсионерам.
Сегодня данная система обладает рядом составляющих, в основе - блок обязательного пенсионного страхования (см. рис.2).
Рис.2: Пенсионная система РФ
Активно влиять на размер своей будущей пенсии мы можем исключительно через блок «негосударственное пенсионное обеспечение» (собственные сбережения). Можно, конечно, повысить свою текущую прибыль, таким образом рассчитывая получать больший размер выплат. Одако уже здесь нужно понимать, что весь блок обязательного пенсионного страхования подвержен рискам – неизвестно, сколько еще раз будут проведены изменения в пенсионном законодательстве, каойе будет стоимость нефти и что вообще будет с нашей страной через 5-40 лет.
Поэтому, делая собственные сбережения, мы уже сейчас формируем крепкий фундамент нашего благосостояния ко времени выхода на пенсию.
На рис.3 мы можем наблюдать размер необходимых сбережений для достижения поставленных целей.
Рис.3: Размер необходимых сбережений (в % от месячного дохода)
Это ситуация, когда все сбережения кладутся в банк под средний простой процент, позволяющий оставаться «в нуле» с учетом сегодняшнего уровня инфляции. При этом покупательная способность наших сбережений почти не изменна (либо меняется несущественно) во времени.
Как видно, % сбережений не критический для текущего потребления, но и назвать его совсем несущественным тоже нельзя. В то же время не каждый может работать всю жизнь безостановочно, а многие начинают всерьез задумываться о пенсии не в 25 лет, а в 40 и позже. Таким образом, встает задача: как снизить размер своих ежемесячных (ежеквартальных либо ежегодных) отчислений, при этом не потерять в конечном результате.
Напрашивается очевидный и единственный выход: повысить доходность своих сбережений. Ведь даже несущественное изменение среднегодового дохода на свой капитал в период с 30 до 40 лет обеспечит значительное увеличение итоговой суммы благодаря «волшебным свойствам» сложного процента.
Каким образом можно повысить доходность своих сбережений, и какие инструменты для этого нужны, можно узнать из нашего материала. К примеру, от грамотных инвестиций на рынке можно получить прибыль больше, нежели в банке.
Заключение
Естественно, приведенная модель является лишь расчетами для «среднего» человека: средний уровень дохода, средние цели, средние внешние экономические условия.
Но забота о том, на что мы будем жить на пенсии, подразумевает весьма большой срок наших активных действий (20, 30, 40 лет), что, бесспорно, нивелирует отдельные отклонения в определенные периоды нашей жизни.
Любой человек может сделать такие расчеты, исходя из своих условий. Только так можно понять, какой размер сбережений нужен для того, чтобы не зависеть от государства после завершения трудового пути, и, соответственно, понять, какие из доступных инструментов и методов инвестирования подойдут именно вам.
