Реклама товаров в стиле «Беспроцентная рассрочка или кредит под 0%» сейчас повсюду.
Звучит соблазнительно: сразу представляешь, как с комфортом просто вносишь определенную сумму, ничего не переплачивая. Но как на самом деле работает эта система? Насколько вообще выгодно брать кредит или рассрочку в магазине?
Точно без переплаты?
По данным Frank Research Group (ведущая исследовательская компания в области анализа конкурентной среды российского рынка финансовых услуг. – Прим. ред.), только за один прошлый год около 9 млн товаров было продано в кредит или в рассрочку. Самым популярным предложением оказалась рассрочка под 0%.
Но не все понимают, что это не просто договор купли-продажи, а начало кредитных отношений с банком. И это может стать проблемой:
– Если вы захотите вернуть товар, то это не значит, что договор будет расторгнут. Обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором не прекращаются. При возврате товара ему нужно должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, – рассказал Udm-info Сергей Колганов, начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.
Марина мечтала о норковой шубе. Ее мечта сбылась, когда один из воронежских меховых салонов устроил заманчивую акцию «Шуба в рассрочку под 0%». Но блеснуть в шубе девушке не удалось – через некоторое время она обнаружила брак. С горем пополам некачественный товар удалось вернуть. Но в следующем месяце с банковской карты списался платеж. Оказалось, девушка и не подозревала, что мало вернуть товар и получить деньги, нужно еще и грамотно расторгнуть отношения с банком.
Несмотря на подводные камни, рассрочка выгодна и покупателю, и продавцу. Товары становятся доступнее, объем продаж растет. Как работает эта система? За условный ноутбук стоимостью в 50 тысяч рублей человек может платить по частям. Например, по 5 тысяч в месяц. Но рассрочку предоставляет не магазин, а банк. Продавец делает скидку банку. В договоре цена ноутбука будет не 50 тысяч, а 42 тысячи рублей. Магазин за продажу получит деньги сразу. А банк заработает свои проценты (остаток в виде 8 тысяч рублей) в течение года. Получается, что переплату берет на себя магазин. Банк начисляет проценты на кредит, выданный покупателю. Они уже включены в стоимость «условного ноутбука». Так что тут точно не 0%.
Эту «схему» очень любят магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и стройматериалов. Некоторые при этом специально завышают цену и пытаются навязать дополнительные услуги... Двойная выгода!
– Не ленитесь, читайте договор внимательно! Вы должны понять, на каких условиях вам предоставляют кредит. Возможно, если вы погасите его досрочно, проценты будут меньше, – советует сотрудник одного из крупных торговых центров Воронежа.
Давайте оформим гарантию…
Если вы хоть раз были покупателем в магазине бытовой техники, то знаете, что могут предложить в конце «сделки», когда за товар осталось только заплатить. «Вам нужна дополнительная гарантия! Она увеличить гарантийный срок на соковыжималку почти в два раза!» Чтобы «закрепить» отношения с соковыжималкой, придется доплатить еще 15–20% от ее стоимости.
Так, жителю Воронежа не хотели оформлять в рассрочку отпариватель, если тот не купит дополнительную гарантию. Мужчине это показалось подозрительным, он прекратил бессмысленный диалог с продавцом-консультантом и совершил покупку в другом месте.
В таких ситуациях нужно изучать условия акции и договора: часто обязательное приобретение допуслуг прописано в документе, и отказаться от них не получится. Но нередко менеджеры откровенно «впаривают» такие услуги, чтобы повысить собственные продажи.
Банковские хитрости
Рассрочка составляет 80% объема от всех кредитов, выданных в точках продаж. Поэтому полезно знать некоторые нюансы. По словам эксперта Сергея Колганова, самым распространенным нарушением банков в этой сфере является то, что клиенту с «опозданием» сообщают об имеющейся у него задолженности. Отсюда штрафы, пеня «как на дрожжах» и испорченная кредитная история.
Именно это произошло с молодой воронежской мамой Полиной:
– После родов решила похудеть, купили в рассрочку навороченный велотренажер, чтобы заниматься спортом дома, пока ребенок спит. Даже не предполагали, что это кредит, поэтому один раз просрочили платеж. Да и от банка не было никаких «телодвижений». Зато на нашей кредитной репутации отразилось.
А еще вас могут не до конца проинформировать: например о том, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание). И запутать насчет того, кто является фактическим кредитором. Вместо банка им может стать микрофинансовая организация, а там совершенно иные условия погашения в случае просрочки.
Лайфхаки для экономных:
- сравнивайте цены: некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров;
- не бойтесь отказываться от дополнительных услуг;
- договор купли-продажи и документы по кредиту читайте очень внимательно;
- рассрочка – это тоже кредит, поэтому не тяните с оплатой;
- если хотите вернуть купленный в рассрочку товар, необходимо грамотно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.
