Обратившись к трудам Джона Мейнарда Кейнса, макроэкономическая теория которого дает инструмент для регулирования бюджетной и кредитно-финансовой политики государства, мы видим, что ключевой ролью в развитии экономики он признавал стимулирование внутреннего спроса.
Используя данную теорию, внутренний спрос россиян подогревался российскими банками выдачей большого количества потребительских кредитов. Сейчас, в результате снижения курса рубля, многие, даже добросовестные клиенты банков, когда ежемесячные кредитные платежи превысили их заработную плату, оказались в тупике. Банки вместо поиска совместных путей рефинансирования долга, просто поручают решение данного вопроса коллекторам.
Государственная Дума, учитывая тяжелое положение как индивидуальных предпринимателей, бюджетников и особенно тех, кто потерял работу, дала возможность пробовать и начинать трудиться по-новому с «чистого листа». Учитывая растущую просрочку платежей по потребительским кредитам, проблемы в экономике, ударившие по частным лицам, Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», внесены изменения, вступающие в силу с 1 июля 2015 года.
Ранее предполагалось, что он вступит в силу в 2016 году. Вопрос принятия данного закона муссировался уже почти десять лет. Еще в 2008 году он входил в пакет антикризисных мер правительства, но принят не был. Дальнейшее ожидание могло создать предпосылки для возникновения социальной напряженности в обществе. На начало 2015 года доля ссуд с просроченными свыше 90 дней платежами составила 7.9% или 865,3 млрд рублей. В нынешней ситуации стоит ожидать увеличения данной цифры. Читайте здесь.
Изменив сроки, законодатели, учтя проблемы на финансовом рынке страны, пошли навстречу добросовестным гражданам, попавшим в сложное положение. Стоит обратить внимание, что основу закона составляют вопросы реструктуризации долгов. Пугающее слово банкротство, применено законодателями не в классическом смысле слова, а как определение для физического лица, не имеющего возможности для исполнения своих обязательств перед кредиторами.
Право на обращение в суд с заявлением о признании факта банкротства предоставляется частным лицам и индивидуальным предпринимателям в случае неисполнения в течении трех месяцев обязательств, составляющих 500 тысяч рублей и более. Применена данная норма закона может и при меньшей сумме, если должник предвидит невозможность исполнения обязательств, при установлении судом объективных признаков неплатежеспособности.
Изучив предоставленные заявителем:
- списки кредиторов и должников, суммы задолженности;
- опись принадлежащего ему имущества, в том числе и залогового;
- справки о доходах, вкладах, счетах, налогах за последние три года;
- сведения о совершенных за этот же срок сделках дороже 300 тысяч рублей, - суд принимает решение о реструктуризации задолженности или признании гражданина несостоятельным (банкротом).
Решение о банкротстве физических лиц будет приниматься судами общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей - арбитражными судами и создает альтернативу более жесткому исполнительному производству и уменьшает проценты до размера ставки рефинансирования ЦБ.
Впрочем, не забываем, что это не благотворительность, в случае подтверждения дефолта (банкротства), имущество должника на момент принятия судом решения и приобретенное (выявленное) после, будет использовано для погашения долгов в результате реализации на открытых торгах.
Почему частный дефолт не благо, но выход
1. Банкротство чаще всего наступает в случае погони человека за безмерным количеством кредитов, когда для оплаты старых, берутся все новые и новые. Грабли всем известные, но многие продолжают на них наступать. На всевозможные выплаты идет большая часть семейного бюджета. Средств для содержания семьи просто не хватает. В этом случае признание банкротом позволяет временно перенаправить финансы, уходившие ранее на оплату процентов по долгам, на решение внутренних проблем.
2. Получив возможность реструктуризировать свои долги, вы перестраиваете свою политику формирования семейного бюджета. Получив «черную метку» в кредитную историю, вы опираетесь только на внутренние источники финансирования и корректируете потребление, на что в обычных условиях решиться сложно.
3. В случае объявления банкротства, вы получаете реальную перспективу договориться с кредиторами о уменьшении суммы долга, многократно выросшей за счет процентов и штрафов. Банки пойдут навстречу, взаимовыгодный выход.
Установленный судом форс-мажор – основа для начала переговоров.
