Снижение ставки по ипотечному кредиту значительно упрощает задачу. Рассказываем, как правильно взять ипотеку, чтобы не отдать банку последнюю рубаху.
Ипотека манит
2017 год стал для рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) периодом небывалого роста. Свое дело сделало снижение процентных ставок. По данным Центробанка, в прошлом году жителям России предоставили 1,1 млн ипотечных займов. Объем выданных кредитов увеличился на 37,2 %.
Цифры впечатляют: 2 трлн рублей. Пик пришелся на конец года, когда средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79% (по сравнению с 11,54% в декабре 2016 года), сообщает ИА «Бел.Ру».
С января 2017 года по январь 2018-го средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях снизилась в Воронежской области с 12,3% до 10,6% годовых.
Только за первое полугодие 2017 года жителям региона выдали 6,4 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму более 9,7 млрд рублей.
Совокупный объем задолженности в 2017 году составил 65,6 млрд рублей, из которых на просроченную задолженность приходится только 774 млн.
Ближе к делу
Итак, обычно ипотека выдается на 15–20 лет. За эти годы в жизни человека может произойти все что угодно. Самая распространенная ситуация: смена работы. Здорово, если после увольнения человек быстро находит новое место. Что же делать, если поиск затягивается, а кредит платить надо? Совет от руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуты:
Создайте «подушку безопасности». Желательно, чтобы запас средств на выплату ипотеки был хотя бы на полгода. Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях.
Деньги любят счет
Грустно, но факт: для большинства россиян ипотека – единственный способ купить жилье. Как найти оптимальный вариант, чтобы не загнать себя в «денежный капкан» на долгие годы?
Сначала посчитайте финансы. Посвятите пару месяцев учету доходов и расходов: запишите, сколько вы зарабатываете, а сколько тратите. Прибавьте в графу «траты» 10–20% – эта ежемесячно откладываемая сумма сложится в возможность совершить разовую покупку в течение года (отпуск, абонемент на фитнес, страховка на автомобиль). Если доходы превышают расходы, то можете приступать к выбору квартиры и кредитора.
Квартира в кредит: пошаговая инструкция
1. Полгода. Именно столько в среднем вам понадобится для поиска своего варианта жилья. Обязательно ходите на «смотрины». Так вы поймете критерии «цена – качество» на рынке недвижимости.
2. 20% – сумма первоначального взноса за жилье. Некоторые банки разрешают и меньше. Но, по мнению экспертов, на такое предложение лучше не вестись. Чем больше взнос, тем легче потом платить. Идеальное решение: сразу внесите больше половины стоимости квартиры.
3. «Поиграйте в ипотеку» – проведите полгода так, будто она уже принадлежит вам, а вы – ей. Так вы поймете, каково это жить с кредитом за квартиру. Откладывайте ту сумму, которую должны будете отдавать банку. Если все нормально – оформляйте договор. Стратегия накопления – беспроигрышная. Даже если не будете брать кредит, накопите приличную сумму на что-нибудь другое.
4. Посетите не меньше трех банков. Пусть каждый рассчитает, на каких условиях готов выдать деньги. Выбирайте тот, что с самой низкой ставкой – для длительных кредитов этот параметр имеет решающее значение.
5. Ежемесячные платежи не должны составлять больше 30% от семейного дохода. Потому предложения банков: «Платеж в размере 50% от доходов» – стоит отклонить.
6. Берите кредит только в рублях.
7. Тратить все до копейки на ипотеку нельзя. Оставьте резервный фонд (в размере 3–6 месячных доходов семьи) на случай форс-мажора.
«Не хочу платить за съемное»
- Съемные квартиры – это тяжело. Я сама из небольшого поселка городского типа, приехала в Воронеж учиться и за 5 лет сменила квартир 10. То их срочно продают, то сына женят, а ты вынуждена быстро найти новое жилье. Как-то приехала к родителям, сели, посчитали, сколько за съем отдали за эти годы (дело было на последнем курсе) и ахнули. Это же первоначальный взнос на однушку в хорошем районе! После учебы я планировала остаться в Воронеже. Так хотелось иметь свое жилье. Из «активов» у нас был только старый бабушкин дом, в котором никто не жил. Решили продавать. Через 3 месяца у нас была сумма на первоначальный взнос. Попалось предложение, подходящее нам по бюджету. Ипотеку выплачивали всей семьей, подрабатывали, экономили на всем. Наша цель была проста: погасить все досрочно. Прошло 3 года. Нам это удалось! Ипотека – штука для сильных духом, но если бы не она, я бы все еще скиталась по съемным квартирам, - Любовь.
Аиста вызывали?
Главная ошибка молодых семей – взять в ипотеку крупную сумму с минимальным первоначальным взносом и почти сразу же завести детей. Доходы падают вдвое, расходы увеличиваются, финансовая ситуация становится непереносимой.
Дети – это счастье, но в случае с ипотекой все-таки лучше продумать все заранее. Если вы в ближайшие годы планируете детей, то не берите кредит «под завязку» (с ежемесячным платежом в 40–50% от общего дохода семьи). Даже если работают оба, кредит сложно отдавать досрочно. А с появлением малыша и уходом жены в декрет платежи станут неподъемными.
Как вариант можно взять квартиру меньшей площади или в менее престижном районе, увеличить срок кредитования. Ежемесячный платеж будет меньше. Минус стратегии – выплаты в «тело» долга будут мизерными: при сроке в 25 лет 90% от платежа в первые годы будут составлять проценты.
Но при этом родителям играет на руку рождение второго ребенка. Материнский капитал, сумма которого сейчас составляет 453 тысячи рублей – один из самых популярных способов внести первоначальный взнос или досрочно погасить хоть часть ипотечного кредита. По статистике, именно так им распорядились 90% семей. Кстати, это можно сделать, не дожидаясь трехлетия ребенка. Дают его семьям один раз при рождении второго или последующего ребенка. Программа действует до конца 2021 года.
Досрочное погашение – ваше спасение
В России весьма либеральное ипотечное законодательство. По закону можно погасить весь кредит хоть через месяц после оформления договора с банком.
По статистике, россияне стараются побыстрее рассчитаться за ипотеку: платят больше, чем требуется по графику. При среднем сроке займа в 15 лет, отдают в основном за 7. Каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения приводит к экономии 3–4 рублей в дальнейшем. А вот традиции реструктуризации ипотечных кредитов у нас пока не устоялись, потому, прежде чем начинать досрочно гасить кредит, создайте свой «стабилизационный фонд» минимум на полгода жизни.
Жизненная история
- Мы не хотим жить с родителями, поэтому, как только поженились, начали думать о своей жилплощади. Ради первоначального взноса продали один автомобиль (да и содержать 2 авто было накладно). Хватило только на долевое строительство. Зато через пару лет будем жить в таунхаусе. Пошел второй год нашей ипотеки. Каждый месяц перечисляем по 25 тысяч рублей (иногда и больше, чтобы быстрее погасить), отпуск проводим на даче. Когда вижу, как друзья выкладывают в социальные сети фото из путешествий, то понимаю, что второй раз в такой проект не впишусь. Но дело уже сделано. Придумали с женой уже весь интерьер в доме, даже некоторые стройматериалы по скидкам купили. Ждут своего часа в гараже, - Михаил.
Не прячьтесь от банка
Платежные каникулы в нашей стране пока еще недостаточно распространены. Как быть, если пропали доходы, а ипотека осталась? Сразу обратитесь к своему кредитору и обсудите возможное изменение графика платежей. Всегда есть шанс на какой-то период снизить размер ежемесячных взносов. Отметим, что за временное снижение суммы взноса придется расплачиваться повышенным платежом в будущем, поэтому его надо сопоставить с оценкой своих будущих доходов.
Бонусы есть!
Любой россиянин, купив жилье, раз в жизни имеет право оформить налоговый вычет на имущество: по закону вам вернут 13% от цены приобретенной недвижимости. Это тот самый подоходный налог, который ежемесячно удерживается из зарплаты. Но есть ограничение: стоимость жилья, за которое вернут деньги, составляет максимум 2 млн рублей (вернут 260 тысяч рублей).
Вычет – не одноразовый. Например, если квартира стоит 1,5 млн рублей, то оставшиеся 500 тысяч можно использовать при следующей покупке. Льгота распространяется и на уплаченные проценты по кредиту. Ежемесячный платеж разбит на две части – «тело» кредита и проценты по нему. 13% от суммы уплаченных процентов государство вернет. Вам нужно взять выписку из банка по итогам года и предоставить ее в налоговую.
